農戶戶均授信達50萬元 蕭山農商銀行推進數智系統建設夯實共富基底

實施“農創客”培育工程，開展定向摸排。

2該行客戶經理走訪河上鎮特色民宿，了解籌建資金需求情況。

開展“每村一柜、每點一人、每周一次”的黨員“三個一”駐點服務。

2該行客戶經理走訪當地種糧大戶，摸排資金需求。

如何為助推全域共同富裕注入更多數字動能？如何讓金融的源頭活水化作助推農戶增收致富的澎湃動力？蕭山農商銀行交出了建設“市民家庭資產負債數智系統”的答卷。通過多渠道采集農戶信息，編制“農戶家庭資產負債表”，依靠數字化授信模型生成特定授信額度，為農戶發放小額信用貸款。

到今年3月末，該行已完成轄內480個村、24萬戶有效農戶家庭的信息采集和錄入工作，共建檔農戶近24萬戶，建檔覆蓋率近99%；授信農戶近23萬戶，授信金額1150億元，戶均授信達50萬元。

擴容要素盤活農戶沉睡資產

2023年中央一號文件明確提出，實施鄉村休閑旅游精品工程，推動鄉村民宿提質升級。在蕭山南部，有倚山環水的自然風光，有古韻源遠的千年古鎮，也有原汁原味的鄉土野趣。在文旅融合的大背景下，發展鄉村旅游的序曲正在蕭然大地上奏響，不少當地居民都萌生了創業做民宿的想法，家住河上鎮的李先生就是其中之一。

他在年初就計劃將家里的自建房改造成民宿，并設置8間客房。在外出參觀學習的過程中，他了解到現在的游客對民宿的各方面硬件要求不斷提高，要吸引游客就必須做出特色?！耙?，就要做精品，既要突顯鄉村特色，也要營造家的感覺?！彼淖越ǚ扛脑煸诩毠澤献隽烁嗾{整，裝修標準也相應提高。

“我以前沒辦過貸款。家里只有農村自建房，不知道能從銀行借到多少錢?！币驗槿狈τ行У牡盅何?，超出預算的資金從哪兒來成了他最煩惱的事。蕭山農商銀行成了“解鈴人”。該行迅速對李先生的家庭資產情況展開了調研，依托“市民家庭資產負債數智系統”的模型測算，僅用1個工作日就向其發放了50萬元信用貸款。

“輕資產、無資產”是農業產業的基本屬性之一，在農戶群體中，像李先生這樣缺乏抵押物的占絕大多數。在攜手奔共富的道路上，激活農村生產要素和農民權益資本是金融機構發力的關鍵。

該行采用的“農戶家庭資產負債表融資模式”進一步擴容授信參考要素，拓寬了資產范疇，除了經濟合作社股權等權利類資產，車輛、農機具等固定資產，禽類、畜類、水產等活體資產，理財、保單等金融資產外，還將農戶人品、各類榮譽等也納入了農戶家庭資產負債表，使“無形資產有形化，有形資產線上化”，使農戶授信變得更加靈活，也讓廣大農戶在奔共富的路上更有底氣。

網格管理線上線下雙向融合

大學畢業后，家住南陽街道的吳先生與幾個朋友一起創業，擁有了屬于自己的公司。最近，公司接到了一個大項目，需要投入不少資金，還有40萬元資金缺口。抱著試試看的心態，他聯系該行管村客戶經理尋求幫助?；跀抵窍到y前期采集的檔案信息，在客戶經理的電話指導下，吳先生登錄豐收互聯，在手機上操作了幾分鐘，就生成了50萬元的貸款合同?！笆謾C上點點，錢就到賬了?！边@讓吳先生十分驚喜。

該行的數智系統采取的是“線上+線下”雙向融合的模式。以“線上部門聯動+線下走村入戶”獲取的雙線信息與銀行核心系統有機融合，整合大信貸平臺、柜面核心、征信三方、政務數據和線下采集信息等客戶數據，實現多方協同、交叉驗證。該行還利用客戶信息質量分析體系，督導客戶經理進一步修正和完善相關數據，有效提升數據完整性和可信度。

在管理模式上，對客戶實施網格化管理，打造涵蓋客戶歸屬、服務管理、任務認領、走訪拓客、轉崗移交等網格化、精細化、專人化管理體系。系統通過多層級的網格數據統計，實現網格內存貸款、理財、中間業務、建檔、授信、簽約、用信等各項業務統計情況集約化管理，有效提升了客戶經理工作效率。

在服務過程中，該行并未完全依賴數據而剝離人的要素，也更具人情味。前期走訪采集信息并建立聯系，在農戶有需求時及時反饋并根據需求調整設計融資方案，在后期做好持續跟蹤服務。對該行來說，這既是不斷提升數據整合、數據分析、數據挖掘和數據應用的過程，也是加深與農戶聯系的過程。對農戶來說，他們獲得的服務不僅僅囿于冰冷的手機屏幕，而是有溝通、有反饋、有溫度的，這有效減少了農戶的后顧之憂。

整合資源讓幸福生活成色更足

“政府這個積分兌換太方便了，在家門口的銀行就能兌?！奔易」蠟r鎮的鐘大姐抱著一套用積分換來的鍋具與該行大堂經理寒暄。原來，鐘大姐是鎮里出了名的“熱心腸”，不但對垃圾分類、門前衛生等工作積極配合，還經常參與鎮里和村里組織的各類公益活動，獲得了不少“瀝家園”平臺積分，此次來蕭山農商銀行就是將積分兌換成禮品。

“數字化改革”是支撐浙江發展的關鍵詞，數字的“種子”播撒到各個鄉村，也開出了不同的“花朵”。在蕭山，各鎮街結合自身情況，陸續打造了一批具備鎮街特色的村社數字化治理平臺，如瓜瀝的“瀝家園”、南陽的“南陽young”、河上的“五和眾聯”等，村民參與治理的積極性和平臺后續的可持續運營是當前各鎮街面臨的重點、難點。

該行給出了全新的解決方案，通過政銀合作，將“市民家庭資產負債數智系統”接入鎮街數字化治理平臺，把村民參與治理的貢獻度轉化為融資額度提升、融資利率優惠等，使原先的積分體系從鄉村的‘內循環’升級為與金融機構互聯互通的信用體系，成為農村數字信用體系建設的有益嘗試，也讓鄉村善治的道路越走越寬廣。

推動共同富裕，短板弱項在農業農村，優化空間和發展潛力也在農業農村。以數智系統為核心，該行持續著力構建全覆蓋的金融服務網絡，深入踐行“以人為核心”的全方位普惠金融。通過金融渠道、數據、產品、場景等多領域拓展，打出了數智系統多元化應用的組合拳。

在我區浦陽鎮，該行與謝家村開展黨建共建，并在啟動儀式上首發基于數智系統的純線上產品“市民易貸”，為打造“詩畫桃源、活力浦陽”，推進共同富裕貢獻村銀合力?！稗r商銀行這個產品真當靈光，不用資料，手機點點20多萬元就到我卡里了，也不需要簽字和擔保！”農戶謝師傅在啟動儀式現場就生成了合同并獲得了貸款，忍不住嘖嘖稱贊。

在我區衙前鎮，該行與衙前鎮人民政府開展現代社區共富戰略合作并共同推出“現代社區共富貸”。在“十四五”期間向衙前鎮各經濟主體授信100億元，助力衙前鎮打造以綠色工業新城、紅色歷史文化名城為特色的“品質產業城·共富樣板鎮”。同時，廣泛應用多元化的數字金融和服務場景，建設智慧化的城鄉現代社區，依托數智系統，向當地居民提供便捷、便宜、足額的金融產品。雙方還聯合發布“平安共富積分”項目，轄內居民可通過參加村里組織的活動等方式獲取積分，如參加安全巡邏、公益活動；觀看平安視頻，了解掌握平安課堂的內容；參與公眾號發布的知識競賽等。此舉對提高居民安全意識，完善社區治理，打造平安共富新衙前起到積極的推動作用。